Банк требует досрочного возврата кредита. Как сэкономить на процентах

Досрочный возврат суммы кредита может быть трудновыполнимой задачей для компании, но одной этой проблемой подобные ситуации, как правило, не ограничиваются. Одновременно банки требуют проценты на сумму кредита, рассчитанные за весь срок кредитного договора, а не за период фактического пользования денежными средствами. Эта статья поможет сформулировать аргументы, которые в случае спора с банком позволят доказать необоснованность начисления дополнительных процентов.

Позиция банков: взыскать проценты по кредиту за весь срок, указанный в договоре

Nota bene! Если требование о досрочном возврате кредита заявлено банком, но не выполнено компанией, суд рассчитывает проценты на дату вынесения решения. Но взыскать проценты «на будущее», то есть до возврата ответчиком суммы кредита, у банка не получится (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 25.04.13 по делу № А03-10537/2012). Но в дальнейшем, получив сумму основного долга, банк сможет обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до фактической даты исполнения обязательства (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.03.12 по делу № А32-17701/2011).

Как правило, в кредитных договорах предусмотрены условия, при которых банк вправе потребовать досрочного возврата кредитных средств. Обычно это связано с тем, что заемщик нарушает какое-либо обязательство (в частности, допускает просрочку очередного платежа, не выполняет условие о целевом характере кредита и т. д.). Основанием требования о досрочном возврате также часто бывает гибель предмета залога (ст. 813 ГК РФ). Сама возможность потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему предусмотрена действующим законодательством (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Однако в законодательстве не было установлено, что считается «причитающимися процентами», которые компания должна оплатить банку в случае досрочного возврата кредита в связи с просрочкой платежа, – вся сумма процентов, предусмотренная договором, или только та ее часть, которая полагается за время фактического пользования кредитом. Банки чаще всего настаивают на том, что проценты должны быть уплачены за весь срок, установленный договором, в том числе за период со дня, следующего за днем погашения кредита до дня, в который заемщик должен был оплатить кредит по условиям договора.

Их позиция строится на разъяснении из пункта 16 постановления пленумов ВС РФ, ВАС РФ № 13/14 от 08.10.98 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»: в случае когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Кроме того, банки считают разницу между суммами процентов, которые были бы уплачены при возврате кредита в обусловленный договором срок, и процентами, которые начислены и выплачены по день, когда кредит был возвращен досрочно, своей упущенной выгодой. Поскольку кредит возвращается досрочно, причем по вине заемщика, банк не получает тех доходов, на которые рассчитывал при заключении договора. А значит, можно требовать от заемщика выплаты этой разницы (см. постановление ФАС Уральского округа от 26.09.12 по делу № А60-4524/2012). Эта логика соответствует пункту 5 статьи 453 Гражданского кодекса: если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Поэтому на первый взгляд такие требования банка вполне обоснованны. И раньше суды довольно часто разделяли такой подход. Но с появлением пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса (введен Федеральным законом от 19.10.11 № 284-ФЗ) и информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.11 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» (далее – письмо № 147), практика изменилась в пользу заемщиков.

Взыскание комиссии за досрочное погашение: мнения судов

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты <…>, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Nota bene! Мнения судов о правомерности взыскания установленной договором комиссии за досрочное погашение кредита или за освобождение от уплаты процентов расходятся. Одни из них считают, что оснований для признания такого договорного условия ничтожным нет (постановление ФАС Поволжского округа от 31.08.12 по делу № А65-1252/2012). Другие придерживаются мнения, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую он вправе получать дополнительную плату по кредитному договору (постановление ФАС Центрального округа от 21.02.12 по делу № А36-1620/2011).

Тем самым закон прямо устанавливает, что проценты являются платой за пользование суммой займа, а значит, должник должен уплатить их только за период с даты выдачи кредита до даты его возврата. Еще до введения этой нормы Президиум ВАС РФ разъяснил, что взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, противоречит существу процентов как плате за кредит (п. 5 письма № 147). Но в этом разъяснении подчеркивалось, что оно касается случая досрочного возврата кредита не по вине заемщика (тогда как пункт 4 статьи 809 ГК РФ не ограничивает свое действие таким условием).

Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Суд апелляционной инстанции <…> подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заемщик не нарушил обязательств по кредитному договору (п. 5 письма № 147).

О ситуации, когда кредит досрочно возвращается по вине заемщика, речь идет в пункте 6 письма № 147. Подход, выраженный в этом пункте, сводится к следующему: банк имеет право на возмещение упущенной выгоды, но ему еще необходимо доказать, что он действительно понес потери. Сумма разницы между процентами за весь срок действия кредитного договора и процентами за фактический период пользования не может автоматически восприниматься как упущенная выгода. Несмотря на это, позиция многих банков не изменилась: по их мнению, если причиной досрочного возврата кредита стало нарушение обязательств заемщика, банк вправе требовать уплаты всей суммы процентов как упущенной выгоды.

Досрочный возврат кредита не обязательно влечет за собой упущенную выгоду банка

В большинстве случаев компаниям не о чем беспокоиться: судебная практика по требованиям о взыскании упущенной выгоды теперь складывается не в пользу банков. И даже если суды первой и (или) апелляционной инстанций иногда выносят решения в пользу банков, в кассации, как правило, удается изменить ситуацию.

Заемщику в защиту своей позиции можно посоветовать привести следующий довод: банк как профессиональный участник финансового рынка в состоянии избежать убытков в виде упущенной выгоды. Досрочно получив назад сумму кредита, банк может выгодно использовать эти деньги в своей деятельности, в том числе выдать кредит другому лицу. А значит, взыскание процентов за период после возврата кредита может привести к двойному доходу от использования данных денежных средств, то есть неосновательному обогащению банка (см. п. 5 письма № 147, постановления Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.07.12 по делу № А76-22093/2011, Седьмого арбитражного апелляционного суда от 23.11.12 по делу № А03-6796/2012, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.03.12 по делу № А32-17701/2011).

Суд должен проверить реальность убытков банка

   В качестве одного из примеров, когда наличие у банка упущенной выгоды было доказано, в пункте 6 письма № 147 приведена такая ситуация: после того как заемщик досрочно вернул кредит, ставки по такого рода кредитам снизились и банк уже не имел возможности разместить данные денежные средства другим заемщикам на таких же выгодных условиях. Поэтому суд взыскал с заемщика разницу между процентами по ставкам, установленным в договоре с ним, и процентами по ставке, по которой банк выдает аналогичные кредиты в настоящее время.

При разрешении спора о взыскании с заемщика причитающихся процентов за пользование кредитом суд должен учитывать фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков (п. 6 письма № 147).

Президиум ВАС РФ при рассмотрении одного из дел развил эту идею подробнее. Он указал, что проценты начисляются до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения. Проценты начисляются за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение полученных от должника средств новым заемщикам. При этом необходимо учесть фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также доказательства возникновения убытков у кредитора (постановление Президиума ВАС РФ от 30.10.12 № 8983/12). Несмотря на то что в этом деле Президиум ВАС РФ защитил должника, он при этом подчеркнул, что главной целью является достижение реального баланса интересов сторон, соблюдение паритетности в отношениях между сторонами.

Такой подход значительно увеличивает степень усмотрения суда по этому вопросу. Так, пока еще не ясно, какими критериями в дальнейшем будут руководствоваться суды для определения баланса интересов сторон. Вероятность взыскания процентов не только до момента фактического возврата задолженности, но и сверх этой даты (за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на выдачу денежных средств другому заемщику) не исключается. Например, в одном деле суд счел возможным взыскать с компании-заемщика, досрочно вернувшей кредит, проценты, начисленные за один месяц сверх периода фактического пользования кредитом. По мнению суда, проценты, начисленные за один месяц, покрывают потери, которые банк может понести, размещая денежные средства иному заемщику после досрочного возврата суммы кредита обществом (постановление ФАС Уральского округа от 26.09.12 по делу № А60-4524/2012, оставлено в силе определением ВАС РФ от 12.11.12 № ВАС-14863/12). Несмотря на то что в этом деле кредит возвращался досрочно не по требованию банка, а по инициативе заемщика, суды вполне могут руководствоваться такой же логикой и при рассмотрении других дел о взыскании банками упущенной выгоды. Значит, с заемщика все-таки может быть взыскана небольшая часть процентов сверх тех, которые рассчитаны за период фактического пользования. Правда, такие решения пока являются скорее исключениями из правил. В основном суды отказывают во взыскании процентов, начисленных за пределами даты возврата суммы займа (см. постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.03.12 по делу № А32-17701/2011).

Компания просрочила выплату нескольких платежей и процентов по кредиту. Банк потребовал досрочного возврата суммы кредита и возмещения упущенной выгоды в виде процентов. В какой части должны быть выплачены эти проценты? За весь срок кредитного договора, то есть до даты возврата кредита, установленной кредитным договором. Только до даты фактического возврата компанией суммы кредита. Судебная практика не выработала единой позиции по этому вопросу. Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, а значит, должник должен уплатить их только за период с даты выдачи кредита до фактической даты его полного возврата, а не до даты, которая была предусмотрена кредитным договором (п. 4 ст. 809 ГК РФ, п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.11 № 147).

← Архив новостей